Si quieres saber cómo afecta la inflación a las hipotecas debes considerar que las cuotas de las hipotecas fijas no se ven afectadas, en cambio las hipotecas variables son las grandes afectadas porque sus cuotas van a incrementarse.
Para entender esta relación es indispensable que estés familiarizado con conceptos como el euríbor y con cómo funciona la inflación, ya que pueden ayudarte a encontrar soluciones adaptadas a tu situación, tanto si ya tienes una hipoteca como si estás pensando en adquirir una vivienda.
Con la intención de ayudarte a disipar tus dudas al respecto, queremos compartir contigo información útil sobre cómo afecta la inflación a las hipotecas y qué recursos existen para mitigar este impacto.
¿Cómo afecta la inflación a la vivienda?
La inflación afecta a la vivienda porque el euríbor, el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria (del inglés Euro InterBank Offered Rate) y que es el indicador de referencia para el cálculo de las cuotas de las hipotecas, se incrementa.
Esto ocurre porque el Banco Central Europeo (BCE) sube estos tipos de referencia para intentar controlar la inflación y desalentar el consumo.
De modo que, tanto si tienes una vivienda con un préstamo hipotecario a interés variable, como si estás pensando en adquirir una casa contratando una nueva hipoteca, te vas a ver impactado por una alteración de los tipos de interés.
Por ello es importante que entiendas cómo afecta la inflación a las hipotecas fijas, variables o mixtas.
¿Cómo afecta la inflación en las hipotecas fijas?
La inflación beneficia en cierta medida a la hipoteca de tipo fijo porque su cuota no se ve afectada, ya que se les aplica durante toda la vida el mismo interés. Así, la cuota mensual no se modifica con las subidas –aunque tampoco se beneficia de las bajadas– de los tipos de interés del mercado hipotecario.
¿Cómo afecta la inflación en las hipotecas variables?
En contrapartida, las hipotecas variables sí se ven afectadas por la inflación al tener un tipo de interés que cuenta, por un lado, con un tipo de referencia que suele ser el euríbor y, por el otro, con un diferencial fijo que se pacta con el banco.
De modo que las fluctuaciones en el euríbor afectan a la cuota de estas hipotecas subiéndolas o bajándolas cuando se revisen anual o semestralmente. Esta es una de las razones que justifican que el tipo de interés de una hipoteca fija sea más elevado que el de una variable.
Para que las entidades bancarias ofrezcan un interés fijo se basan en las previsiones de sus departamentos de análisis por lo que, por norma general, van a ofrecerte intereses mayores que los que prevén a largo plazo para “curarse en salud”.
No obstante, en un contexto inflacionario como el actual, puede provocar que las cuotas variables sean más elevadas que las fijas, creando verdaderos problemas a las familias para asumir los pagos.
¿Cómo afecta la inflación en las hipotecas mixtas?
Si tienes una hipoteca mixta, la inflación te influye si no te encuentras en el periodo inicial en el que se suele pactar una mensualidad fija.
Cuando se introduce el porcentaje variable tiene también el euríbor como índice de referencia, por lo que se incrementa si este sube.
En todo caso, antes de seguir profundizando sobre conceptos como el euríbor, si estás pensando adquirir una vivienda, analiza bien el tipo de hipoteca que te conviene y valora la posibilidad de contratar el seguro de vida hipotecario con una entidad aseguradora en vez de con tu entidad bancaria, puesto que las primeras son expertas en conocer las problemáticas a las que te puedes afrontar en el largo plazo.
¿Cómo afecta la inflación al euríbor y qué opciones tienes?
Cuando el BCE sube el tipo de interés, tal y como te hemos adelantado, suben las cuotas de las hipotecas variables que se rigen por el euríbor, porque este se incrementa inexorablemente.
¿Por qué ocurre esto? La respuesta es sencilla, porque se trata del tipo de interés al que las entidades financieras se prestan el dinero entre sí, en lo que se denomina el mercado interbancario.
Si el precio de este dinero se encarece por las subidas de los tipos, los prestamistas van a trasladar este incremento a sus productos llegando incluso a anticiparse a la subida para evitar pérdidas.
Esto significa, traslado a tu hipoteca con un ejemplo, que si tienes una hipoteca de 100.000 € y el euríbor sube 3 puntos porcentuales, va a provocar que tu cuota mensual se incremente, de acuerdo con la media del mercado, unos 160 €. En este escenario, los importes pueden ser insostenibles para una economía familiar ajustada.
La moratoria hipotecaria
En el caso de que no puedas asumir los pagos de tu hipoteca, la moratoria hipotecaria te ofrece la posibilidad, siempre que cumplas con los requisitos, de suspender temporalmente el pago de un crédito, congelando al mismo tiempo los intereses durante el plazo que el banco como acreedor y tú como deudor hayáis acordado.
Por otro lado, en situaciones de subidas contundentes de los tipos de interés, con la intención de proteger a los consumidores más vulnerables, el Gobierno puede aprobar medidas para amortiguar graves consecuencias en las familias.
¿Conviene amortizar anticipadamente la hipoteca ante la inflación?
La amortización anticipada de la hipoteca total o parcial puede ser una de las herramientas a tu disposición para combatir subidas inesperadas en las cuotas, sin embargo, es importante que busques asesoramiento fiscal para determinar si es una medida positiva para ti.
Piensa que la incertidumbre de los mercados en un contexto de crisis hace que sea complicado saber si los tipos van a seguir subiendo o si se trata de una medida establecida en el corto plazo.
Si te decantas por una amortización total, te ahorrarás los intereses que queden por generarse. Ni qué decir tiene que las personas que optan por esta solución suelen encontrarse prácticamente al final de su hipoteca o han recibido un dinero inesperado a través de una herencia, por ejemplo.
Lo que resulta más habitual es una amortización parcial que, en caso de inflación, pueda ayudarte a reducir la cuota de tu préstamo hipotecario.
Adquirir una vivienda es un gran paso para toda persona, por eso aportamos soluciones adaptadas a todos nuestros clientes, desarrollando seguros de vida que se adaptan a todo tipo de necesidades a lo largo del tiempo.
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